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公积金新政细则落地 部分广州购房者改用商贷

2016-11-17 14:31 作者:贷款网小编 来源:www.lilvjisuan.com 浏览: 我要评论 字号:

摘要:近期,广州市住房公积金管理中心动作频频:《广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知》及其补充通知陆续出台;公积金新政实施细则落地。 从10月6日起,广州住房公积金贷款新政正式实施,而新政最重磅的部分是申请公积金贷款购买首套房,

  近期,广州市住房公积金管理中心动作频频:《广州住房公积金管理中心关于加强住房公积金贷款风险管理的通知》及其补充通知陆续出台;公积金新政实施细则落地。

  从10月6日起,广州住房公积金贷款新政正式实施,而新政最“重磅”的部分是申请公积金贷款购买首套房,最低首付从二成提高至三成;购买二套房,最低首付从四成提高至七成。当时,机构预计约三成纯公积金贷款和组合贷的购房者将受到影响。然而,随着新政细则的进一步落地,影响面正在扩大。

  总体而言,这一系列措施对公积金贷款申请者的征信以及收入进行了诸多规定,贷款申请难度加大;而与此同时,对于公积金可贷额度高且不需要贷过多商贷的购房者,则显示出更多的利好面。记者了解到,部分广州购房者倾向于转投商贷。

  征信审查趋于严格

  广州市住房公积金管理中心为防范贷款风险而出台的新政11月1日起开始执行,新政中对公积金贷款申请者的征信以及收入进行了诸多规定。

  根据规定,人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期(含)以上的,还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款;人民银行征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期(含)以上的,贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

  不少购房者都对征信记录表现出担忧。“这次公积金对征信规定很严,非常担心自己的信用卡还款情况,”广州市民周先生告诉记者,他的名下有3张不同银行的信用卡,因为还款时间也各不相同,此前有过忘记按时还款而逾期的情况,“信用卡太多的人,估计都要好好去查一查自己的征信记录了,万一有疏忽大意的时候,买房用公积金贷不到款,那就麻烦大了。”

  不过,业内人士认为,此次住房公积金新规对个人征信逾期次数和贷款逾期都是按单卡、单次贷款来作为审查标准。“信用卡多的人,反而可以摊薄征信风险,在资金周转的时候,刷多几张卡,只要单卡逾期不到6次,就不会有征信记录问题,比单张卡连续刷爆并还不清要好。”

  公积金贷款不认收入证明

  根据新规,职工申请公积金贷款时不需要提供收入证明;职工公积金缴存基数未达广州市缴存基数上限的,其个人收入以缴存基数为准,缴存基数达上限的,以其缴存基数和工资的高值认定收入,工资以单位在住房公积金管理中心登记的数额为准。

  对此,广州市住房公积金管理中心表示,职工申请贷款时,该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。月还款额只计算公积金贷款的月还款。对于共同产权人或配偶若在广州市住房公积金管理中心缴存公积金的,其缴存基数/工资可计入家庭总收入。共同产权人和配偶不作为借款人的,不计算其公积金贷款次数。值得一提的是,配偶如是在异地缴存公积金的,其缴存基数目前还不能纳入申请一并计算。

  在公积金贷款新规之下,对于公积金贴息贷款和公积金组合贷款,将有两套月供计算方式,公积金缴存基数显示的收入必须要至少等于公积金贷款月供部分的两倍;商贷部分仍需要开具个人收入证明,个人月收入必须至少等于商贷月供额的两倍。虽然公积金缴存基数只对公积金月供有意义,它反过来对公积金可贷金额也有约束作用。

  如果购房者的住房公积金缴存时间长、但缴存基数低,公积金账户累积了可观余额,根据公积金可贷公式,这名贷款购房者公积金可贷金额本来可以到60万元,但是由于缴存基数低,不足以覆盖60万元公积金贷款每月还款的月供,这变相意味着公积金贷款者不能足额贷款。

  连续足额缴存新规设半年过渡期

  根据新规,广州严格执行申请公积金贷款时已连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上的规定,不满足以上规定的,不能申请公积金贷款。

  由于公积金贷款新政对缴存公积金时间做出严格规定,必须按月缴存才可获得公积金贷款资格,而不少单位因为入账等原因是一个月缴存两至三个月的公积金,该新政有可能导致这些有意申请公积金贷款的人士丧失贷款资格。为此,市住房公积金管理中心于11月10日发出《关于加强住房公积金贷款风险管理有关事项的补充通知》,给予半年的缓冲期,公积金贷款新政对缴存公积金时间的要求自2017年5月1日才执行,从现在到2017年4月30日,对公积金缴存的要求仍按旧规执行。

  组合贷都可申请贴息

  10月14日,广州市住房公积金管理中心发出通知,从2016年8月至2017年7月,新增50亿元公积金贴息贷款额度,并增加4家该业务承办银行。

  50亿元公积金贴息贷款是一项重大利好,然而,根据此前规定,贴息贷款部分占贷款总金额比例不得大于50%,这就限制了不少有意申请贴息贷款的购房者。

  对此,广州住房公积金管理中心日前再发通知,放开公积金贴息贷款部分占贷款总金额的比例不得大于等于50%的限制,这也意味着只要是组合贷款,即可申请公积金贴息贷款,而其他贷款条件则暂时不变。据业界人士分析,这将给公积金可贷额度高的购房人士送来佳音。

  市场:

  公积金新政收紧 贴息利好组合贷

  据了解,目前五年以上个人住房公积金贷款利率是3.25%,而5年以上商贷的利率是4.9%,商贷首套房贷享受85折利率优惠后的利率为4.165%。二套房,按公积金贷款新政,贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍,即贷款五年以上的利率为3.575%,仍低于目前商贷首套房贷享受85折利率优惠后的利率。

  “单纯从利率来说,肯定公积金贷款更划算啦,”有购房者表示,现时在广州购房,纯用公积金贷款的话,额度往往不够,即使想用上公积金,也选择组合贷的方式比较多。

  纯公积金贷款买房,单人60万元、夫妻双方100万元的额度上限,对于偏向购置总价较高的改善型买家而言,意味着需要拿出更多首付。“征信规定得越来越严格,还不认收入证明,”购房者周先生表示,自己参加工作12年,一直缴存公积金,但是每个月的缴存额度不高,“我不太算得清楚到底能贷多少,所以就找了按揭公司帮忙算了一下,反正我一个人是贷不到60万元封顶线的,”他说,即便贷到60万元,要买下心水的物业,首付款也“差了一截”,因此,他正在考虑组合贷或者商贷的方式。

  因为放开了贴息贷款部分占贷款总金额比例不得大于50%的限制,不少希望申请组合贷的购房者觉得,这是一项大利好,毕竟商贷与公积金贷款的利差比较大。贴息之后,使用组合贷的购房者可以有更多的实惠。

  不过,也有购房者对50亿元的贴息贷款额度够不够用心存疑虑。“贴息额度是增加了,但现在这些新规定出来之后,申请贴息贷款的人肯定也会变多,能不能抢得到还是个问题,”周先生表示,先下手还可以争一争,“如果搞不掂,那就只有先用商贷。”


(责任编辑:房贷信息港)
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