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今年申请房贷面临如何窘境

2014-06-03 09:06 作者:贷款网小编 来源:www.lilvjisuan.com 浏览: 我要评论 字号:

摘要:在银行的运营逻辑里,个人房贷终究算个啥?其实,从部类划分看,房贷的头上有三顶帽子:在贷种上,房贷是个金业务,属于批发贷款;在头寸期限上,房贷是(中)长期贷款;在投向分类上,个人房贷亦属于房地产类贷款。 你去一个支行申请个人房贷,获贷的先决条件是

在银行的运营逻辑里,个人房贷终究算个啥?其实,从部类划分看,房贷的头上有三顶“帽子”:在贷种上,房贷是个金业务,属于“批发贷款”;在头寸期限上,房贷是“(中)长期贷款”;在投向分类上,个人房贷亦属于“房地产类贷款”。

你去一个支行申请个人房贷,获贷的先决条件是它“有米下炊”,即这个支行和其分行自身要有相应的批发贷款额度给到你。为什么有些银行会“压贷”?问题就出在了额度上。

它的额度从哪里来?“说白了就像‘拍卖’一样,总行每年放出批发条线的额度大盘子,各个分行出价,出价高的得到更多额度。”一名城商行计财业务人士这样通知笔者。其中“价钱决议论”显而易见。这名计财业务人士由此以为,“像上海这样的大城市的分行就比拟吃亏”,由于这些中央的金融业市场化水平高,使得贷款的定价更透明以致价钱偏低,而定价上不去也就影响了分行向总行的“抢”额度资源才能。

顺着这一资金定价逻辑,有三个银行不愿通知你的机密,你在贷款时必需心里有数。

第一个秘密,是羊毛出在羊身上。下级行向上级行要额度时“拍卖”式的定价,会被转嫁给客户。当你的客户经理告诉你“排队等一等”时,你或许不知道,在你前头“插队”的情况时有发生:比排队多久更重要的是,你愿意接受上浮多少的房贷利率。稀缺的额度资源,往往被出价高者得。

第二个秘密,是“递延效应”。对银行运作有了解的读者或许听说过“年尾贷款难、年头贷款易”的说法,因为从收益角度考量,银行会把稍多的贷款资源放去年头,而市场需求旺盛的年份,不少银行在年尾都会面临贷款额度短缺,零售额度亦不例外。

可是今年,年头去申请房贷的客户出乎意料地同样面临不受欢迎的窘境。那是不少银行的另一个秘密。笔者从若干银行听闻,去年底压下的贷款较多,不得不用今年的额度去满足实际发生在去年的需求。递延效应之下,年头的新客户们又被压到了年中,以此类推。而究其实质,是供求关系失衡。

从“供求关系”来看,央行在前述住房金融专题座谈会上提出的办法是“切中要点”的。一名大行资负部门人士告诉笔者,央行在会上表态“如果银行有规模方面的诉求,可以找央行帮助协调各行际间的规模调节”,可让银行从房贷供给层面上得以改善。

第三个秘密,对于银行“涨价”房贷,其实并非是其过于“黑心”,实在是银行有着维系利差的无奈。从行业来看,在负债端,利率市场化的逐步深化,加上互联网金融强大吸存能力的“搅局”,银行获得储蓄/存款的成本已经越来越高。


(责任编辑:房贷信息港)
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